工、農(nóng)、建、郵四家大行，和12家股份行（除了渤海銀行），加上北京農(nóng)商行和北京銀行，這18家銀行在3·15晚會過后可能感覺多少有點無語——至少在記者的采訪里，一家受訪銀行相關(guān)人士私下直呼“怎么可能跟他們（借貸寶）合作”。

在今年的3·15晚會上，“二進宮”（上一次是裸貸）的借貸寶和人人信，因為灰色天價年利率，引起輿論嘩然。而借貸寶，將上述18家銀行列為“合作行”。

打著“法律效力”的幌子，這些電子簽借條平臺早已淪為無數(shù)職業(yè)高利貸放貸人非法掠奪財富的惡土壤，接近本金60倍的年化借款利率讓人觸目驚心。

券商中國記者向上述借貸寶提及的“合作行”中的四家發(fā)出問詢，其中三家回復記者稱需要進一步排查，暫時沒有更多可回復的信息。但四家銀行相關(guān)人士均私下告訴記者，不認為自家行跟借貸寶有實質(zhì)資產(chǎn)端合作，尤其信貸端是“不可能”的。

一個被暫停運營，一個停止新用戶注冊

總結(jié)央視3·15晚會曝光電子簽平臺里聚集的職業(yè)放貸人問題，就是包括借貸寶和人人信在內(nèi)的電子簽約平臺，表面上借貸最高利率不超過13%，處于民間借貸合法區(qū)間，但真正的交易卻繞過平臺在微信、支付寶等私人端進行，最高年化利率居然接近本金的60倍。

成都方面動作很快。即便借貸寶相關(guān)負責人已對媒體稱公司將立即成立整改小組，徹底解決業(yè)務、管理上存在的問題，但監(jiān)管完全沒有給它喘息的空間。

3月16日凌晨，成都市錦江區(qū)財政局（區(qū)金融風險防范工作組）發(fā)布情況通報稱：成都市錦江區(qū)財政局第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司（成都借寶科技有限公司）開展聯(lián)合調(diào)查，已依法責成企業(yè)暫停平臺運營。工作組稱將嚴格依法依規(guī)調(diào)查核實，切實維護金融市場秩序和消費者合法權(quán)益。

關(guān)于人人信（天津）科技有限公司等有關(guān)問題，3月15日晚間，天津市成立由市場監(jiān)管、公安等部門組成的聯(lián)合調(diào)查組，連夜開展調(diào)查處置工作。

另據(jù)記者實測，人人信已停止新用戶注冊。

兩家公司官網(wǎng)對自己部分經(jīng)營指標的描述如上。借貸寶稱自身注冊用戶多達1.4億，對自己的應用場景定位，甚至包括了股債企業(yè)融資，最高借款金額居然可以高達500萬元。

天眼查APP信息顯示：借貸寶關(guān)聯(lián)公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人為王璐，注冊資本30億元，經(jīng)營范圍包括投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等，由成都借寶信息服務有限公司、思運科（北京）科技有限公司共同持股。該公司對外投資16家企業(yè)，僅有1家企業(yè)為存續(xù)狀態(tài)，其余15家均已注銷。

借貸寶APP運營方現(xiàn)為成都借寶，后者控股人人行科技，背后股東變更為借貸寶（香港）。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，2022年3月，人人行科技股份有限公司被列入經(jīng)營異常名錄，北京市石景山區(qū)市場監(jiān)督管理局作出決定，人人行科技涉及公示企業(yè)信息隱瞞真實情況、弄虛作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同樣原因被列經(jīng)營異常。

人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人為馬俊，注冊資本2260萬，經(jīng)營范圍包括會議及展覽服務、數(shù)據(jù)處理服務、企業(yè)管理咨詢等，由馬俊全資持股。

兩家公司的共同特點是，均涉及多個民間借貸糾紛、借款合同糾紛。

券商中國記者在黑貓投訴平臺注意到，借貸寶、人人信等平臺均遭到大量用戶投訴。以平臺名稱為關(guān)鍵詞搜索，借貸寶、人人信兩家平臺的投訴量均分別超過7000條。用戶投訴信息顯示，大量用戶反映在平臺的借貸亂象，例如遭遇“砍頭息”、還款后未銷賬、威脅恐嚇等暴力催收，有用戶還稱工作、生活受到影響，甚至因此失業(yè)。

有用戶投訴借貸寶稱，在償還高額利息以后，合同仍未銷賬，遭遇逾期。甚至部分用戶投訴人人信稱，在與個人放款人簽訂借款合同后未放款的情況下，還遭到催收還款或?qū)е掠馄凇Ｍㄟ^投訴人員描述，大量用戶是在快手、抖音評論區(qū)或其他社交軟件的收到陌生人信息，引流至人人信或借貸寶平臺進行高利貸撮合交易。

事實上，兩家電子簽只是瘋狂的高利貸產(chǎn)業(yè)鏈條上的案例縮影。近年來，一些電商網(wǎng)站、小貸公司及各類不同主體的中小網(wǎng)絡平臺，爭先恐后推出種類繁多的借貸產(chǎn)品，如所謂的“電子簽”借條、欠條。其熱鬧瘋狂的景象，不亞于早幾年的P2P網(wǎng)絡借貸。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，我國目前有27.3萬家貸款相關(guān)企業(yè)。從地域分布上看，北京、湖南、江蘇三地貸款相關(guān)企業(yè)數(shù)量最多，分別擁有5萬余家、1.8萬余家和1.6萬余家。從事貸款相關(guān)的業(yè)務企業(yè)中，24.99%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)法律訴訟，7.21%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)經(jīng)營異常，2.91%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)行政處罰。

“如果任由其野蠻生長，將嚴重侵害金融消費者合法權(quán)益，還可能對金融穩(wěn)定進而對社會穩(wěn)定產(chǎn)生較大沖擊。” 招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼對記者直言。

他認為：首先，此類借貸產(chǎn)品門檻極低，極易將資金放給不合適的申請人，從而產(chǎn)生次級貸款；其次，此類借貸產(chǎn)品利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，大大加重借款人負擔；再次，此類借貸產(chǎn)品普遍將野蠻催收作為其風險控制的重要手段，或引發(fā)一系列不良后果。

打擊黑灰產(chǎn)，引導借款人借“正經(jīng)的錢”

包括借貸寶、人人信在內(nèi)的平臺，已經(jīng)在主觀意識上縱容放貸人違規(guī)操作。拆解他們的商業(yè)模式，其實已經(jīng)與職業(yè)放貸人、高利貸等黑產(chǎn)模式進行深度綁定。由此，業(yè)界現(xiàn)在已經(jīng)有呼聲對此類平臺的黑灰產(chǎn)業(yè)務堅決打擊。

董希淼認為，加強對“電子簽”高利借貸行為的整治，同時更好地滿足金融消費者合理的借貸需求，應該“疏堵并舉”。

首先，應繼續(xù)加大對借貸平臺的清理整頓。網(wǎng)信部門等應加強對非法借貸APP的清理，督促各大應用商店及時下架相關(guān)APP；對涉及“金融”“借貸”“理財”等內(nèi)容的APP，應實行前置審批，經(jīng)金融管理部門審批之后才允許上架。金融管理部門應加強與公安、法院等單位合作，集中開展專項整治活動，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催收的，司法機關(guān)及時介入，追究法律責任，形成對非法借貸平臺、借貸行為的高壓態(tài)勢，保護公眾權(quán)益，維護社會穩(wěn)定。

其次，正規(guī)金融機構(gòu)要在商業(yè)可持續(xù)的前提下，面向低收入群體、大學生群體開發(fā)針對性產(chǎn)品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。應進一步豐富消費信貸的應用場景，如加強與商場、超市、分期平臺合作，適當降低客戶準入門檻，增強產(chǎn)品的便捷性和可獲得性。

再次，金融消費者申請貸款應直接到正規(guī)金融機構(gòu)辦理，或者通過金融機構(gòu)的線上渠道，比如手機銀行App、官方網(wǎng)站來辦理。切勿通過非法借貸平臺或其他渠道隨意申請，切勿將個人信息資料提供給非法借貸平臺或貸款中介機構(gòu)；更不能有僥幸心理，以為通過網(wǎng)絡借貸平臺或貸款中介可以更方便地獲得貸款，這些想法都不切實際。

“從源頭上，應該引導借款人借正經(jīng)的錢。”一名不愿具名的銀行從業(yè)人士如此對記者感慨。

他說的正經(jīng)的錢，指的是銀行的錢，以及受到金融監(jiān)管的正規(guī)持牌機構(gòu)的錢。目前有銀行消費貸利率已經(jīng)低至2.6%附近了。據(jù)記者匯總公開信息：包括招商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、北京農(nóng)商銀行在內(nèi)的多家銀行加大消費貸推廣力度，通過降低利率、提高額度、發(fā)放利率優(yōu)惠券、豐富用款場景、提高放款速度等多種方式，加大獲客并優(yōu)化零售貸款結(jié)構(gòu)。

而據(jù)記者按2025年常見網(wǎng)貸平臺產(chǎn)品的年化利率區(qū)間粗略整理（注意：信息綜合自多個公開來源，實際利率可能因個人信用狀況、借款期限等因素有所差異），發(fā)現(xiàn)目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融通常在4%—24%之間，銀行系產(chǎn)品低至2.6%-24%區(qū)間，部分其他類型的平臺利率接近法定上限（36%），通常區(qū)間在10.95%-35.9%之間。

現(xiàn)在，政策紅利也至。金融監(jiān)管總局日前表示，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。完善個人消費貸款盡職免責要求。在有效核實身份、風險可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務。

開展個人消費貸款紓困。銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

從監(jiān)管到合規(guī)展業(yè)平臺，都在想盡辦法讓借款人來借“正經(jīng)利率的錢”。

校對：李凌鋒?????????????